Tarjeta revolving

Las tarjetas revolving han adquirido una popularidad muy grande en estos últimos tiempos por la gran cantidad de batallas judiciales que han presentado hace poco. Esto se debe a que la normativa ha buscado regularlas.

Sin embargo, muchas personas no tienen idea acerca de qué representan estas tarjetas, y por esto, podremos brindarte un poco de información sobre ellas a continuación.

¿Qué son las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjetas de crédito, las cuales pueden permitir al propietario aplazar las compras a través de un sistema un poco inusual. Dicho sistema consiste en realizar una serie de pagos independientes dependiendo de los fondos del cliente en cantidades variadas.

Por medio de la tarjeta revolving, el cliente incluso puede aplazar los pagos y cambiar dichas cantidades cada mes.

Sin embargo, actualmente las tarjetas revolving han sido tema de debate, ya que muchos creen que son poco transparentes, además de aplicar intereses elevados (con estos cambios de pagos de la deuda) y causar que el cliente pueda caer en un endeudamiento muy difícil de salir en el futuro.

Funciones de las tarjetas revolving

El funcionamiento de las tarjetas revolving consiste en que el dueño puede decidir cuánto va a ser el pago que desee realizar durante el mes presente, para que así se realice un cálculo para estimar cuántos meses quedarían para realizar dicho pago en base a esta cantidad pagada.

Esto es un sistema muy diferente al resto de tarjetas de crédito, ya que normalmente se busca fraccionar la deuda y realizar el pago estipulado cada mes, adicionando cierto interés; es decir, un préstamo personal.

Sin embargo, para el caso de las tarjetas revolving, el cliente puede fijar la cuota que desee cada mes. Esto puede hacerlo de 2 formas, bien seleccionando cierto porcentaje a saldar de la deuda por cada mes, o eligiendo alguna cantidad fija en euros.

El crédito de las tarjetas revolving se va actualizando por mes. En resumen, el cliente puede disminuir su deuda a través de cuotas en tiempos y cantidades cómodas para él, sin embargo, los intereses, nuevas compras y comisiones se van sumando a través de este sistema.

Los límites del crédito de la tarjeta revolving junto con su forma de devolución se pueden estipular en el contrato que viene con la tarjeta.

En otras palabras, es posible decir que los pagos totales en tiempos reducidos pueden generar intereses muy pequeños para esta tarjeta (como una tarjeta de crédito normal), o muy elevados si los pagos se aplazan.

Al realizar las devoluciones del crédito, dicho saldo se va reintegrando y el capital disponible va aumentando, funcionando como un fondo que posee dinero extra disponible y que se debe restituir paulatinamente, a través de intereses.

Las tarjetas revolving al principio pueden ofrecer una flexibilidad muy amplia, sin embargo, es importante comprender su funcionamiento, ya que pueden generar situaciones más complejas con sus intereses a través del endeudamiento.

¿Qué tomar en cuenta para contratar el medio de pago de la tarjeta revolving?

Debido a que la forma de pago de las tarjetas revolving es peculiar, es importante que consideres un par de cosas antes de someterte a un contrato.

La primera de estas, está en las condiciones de financiación, donde con la tarjeta revolving se está pidiendo dinero prestado a una entidad financiera, y al devolver dicho dinero, se deben pagar intereses. Esto significa que puedes ser acreedor de una deuda que puede hacerse grande si no la pagas a tiempo.

La segunda, está en la cuota que se puede pagar cada mes, ya que con las tarjetas revolving se pueden llegar a contraer intereses excesivamente altos al alargar el plazo de devolución de una forma muy excesiva.

Es por esto que el Banco de España insta a las personas que utilicen el crédito de las tarjetas revolving a analizar el plazo de amortización previsto, además del ahorro por intereses acumulados y el importe que sufrirá la cuota antes de finiquitar dicha deuda.

Ventajas de las tarjetas revolving

A pesar de que estas tarjetas están siendo catalogadas como un método malo para consumir dinero crediticio, posee algunos beneficios que se pueden destacar a continuación en base a su funcionamiento. Sobre todo, si se aprenden a utilizar correctamente.

  • Pueden ser una forma muy simple para conseguir dinero rápido, en apenas unos minutos y a través de internet. La persona recibe la financiación inmediatamente.
  • Estas ofrecen gran flexibilidad a diferencia de lo que puede suceder con otros medios de pago, ya que el cliente escoge cuándo y cuánto pagar.
  • Esta tarjeta ofrece diversos medios de pago, ya que es posible realizar un “pago único” con toda la cantidad total al mes siguiente, y el “pago aplazado” para que el cliente determine cuántos plazos desea tomar para realizar el pago total, como si se tratara de un préstamo.
  • Posee los beneficios de una tarjeta de crédito habitual como protección de compras, seguros de viaje, aparejos de descuentos exclusivos, accesos a promociones especiales e incluso, devolución de porcentajes de ciertas compras.

Tarjetas de crédito más baratas que las tarjetas revolving

Dependiendo del consumidor, el concepto de “caro” o “barato” varía. En el caso de las tarjetas revolving esto es aún más relativo. Sin embargo, debes saber que tanto las tarjetas de crédito más caras del mercado, como las más baratas, son tarjetas revolving.

Todo esto depende también del interés que pueden cobrar las mismas, sin embargo, la tarjeta del mercado más barata hasta el momento es Mylnvestor, la cual aplica un TIN de 5,84% (siendo un Tipo de Interés Nominal) si se decide pagar una cuota fija al mes (es decir, si se usa como una tarjeta revolving).

La tarjeta de crédito más cara, por el contrario, es Activobank, la cual llega a cobrar hasta un TIN del 24% pagando compras a crédito. Y entre estas 2 tarjetas exiten diversidades opciones a elegir. Cada una ofrece algunas características diferentes, sin embargo, el interés también es muy importante.

¿Cuál tarjeta revolving es mejor?

Dependiendo del caso, se pueden realizar ciertas consideraciones:

  • En caso de que seas alguien que realice constantemente abonos en compras de pago único y deseas tener la opción de revolving, es posible que te convenga más la Tarjeta YOU emitida por el popular banco digital de Advanzia Bank.

Esta ofrece un crédito gratuito de hasta unas 7 semanas, con una cuota de alta gratuita y sin cuotas de renovación.

  • Si en cambio deseas una tarjeta revolving que posea ciertas ventajas adicionales, puedes considerar Visa Proyecta, del banco de Abanca el cual te devuelve un 1% de todas las compras que realices de forma online o físicas.

Esta posee cuota de alta gratuita, con un ahorro de hasta el 4% en compras y sin cuotas de renovación.

También está la Tarjeta de Crédito Premium de la entidad de Openbank, la cual posee 4 tipos distintos de seguros que son totalmente gratuitos; uno de fraudes, otro de accidentes de viaje, uno en asistencia en viaje y otro de protección de compras.

Esta ofrece 3 métodos de pagos, con un ahorro máximo de hasta 50% y una cuota de alta gratuita.

  • En cambio, si deseas una tarjeta que no te exija cambiar de banco, una de las mejores opciones es la Tarjeta Viajes de BBVA, para poder disfrutar un 5% del descuento en las oficinas B de The Travel Brand.

Esta posee 2 tarjetas en una (una de débito y otra de crédito), con un ahorro del hasta el 5% en compras y con 4 métodos de pago.

Riesgos de las tarjetas revolving

Como una tarjeta que puede representar un préstamo preconcedido, se pueden destacar algunos riesgos principales:

  1. Pueden potenciar el consumo. Si el consumidor utiliza el saldo de forma irresponsable, puede ser un episodio de riesgo.

Esto se debe a que cada euro que se devuelve, puede volver a ser prestado de nuevo, y debido a que no siempre se devuelve la totalidad del dinero, la tarjeta puede quedar con una deuda remanente, la cual genera intereses.

De hecho, las empresas siempre buscan que los consumidores usen estas tarjetas, y que los pagos mensuales sean los más bajos posibles para generar mayores intereses.

Y debido a que cada pago es pequeño, la deuda se hace grande y el cliente puede quedar embaucado en un endeudamiento muy grande.

Se ha denunciado en estos últimos tiempos que los clientes solo llegan a pagar los intereses, y dicho pago queda para realizarse al mes siguiente después de muchos plazos.

  1. Las tasas de intereses incorporadas son elevadas. En muchos casos, el TAE puede superar entre el 20 al 25%. Debido a esto, se ha denunciado que dicho crédito se ha vuelto usurario.
  1. Poca transparencia en la comercialización. Desde el punto de vista de muchos que manejan la Ley, estas tarjetas son poco transparentes y violan muchos tópicos de las leyes establecidas.

Incluso, en muchos casos, se ha denunciado que los contratos de las empresas que proporcionan posibilidades con las tarjetas revolving, realizan contratos poco transparentes.

Se ha llegado a denunciar que se han presentado letras ilegibles en estos contratos en partes deliberadamente complicadas para el consumidor, leerlas, como en los reversos de los mismos.

En resumen, a pesar de que estas tarjetas prometen flexibilidad en las devoluciones de los pagos, muchos las asocian con que puede dejar a los consumidores en escenarios comprometedores.

¿Cuáles son las diferencias entre las tarjetas revolving y el resto de tarjetas de crédito?

Las tarjetas revolving funcionan como tarjetas de crédito normales, disponiendo de un dinero por adelantado que luego deberá devolverse con un crédito asociado a cierto plazo. Sin embargo, para el caso de las tarjetas revolving, se aplican 2 opciones particulares:

  1. Pago único. Esta opción se refiere a realizar un pago con el dinero gastado de forma total al final de mes o comienzos del siguiente, para no generar comisiones o intereses.
  1. Pago aplazado. Esta opción es más complicada, y se trata de fraccionar los pagos en cantidades variables, a tiempos diferentes dependiendo de la necesidad del consumidor. Por supuesto, se generan intereses que pueden hacerse más grandes al pasar más tiempo.

Usura en las tarjetas revolving

Para realizar un reclamo sobre las tarjetas revolving, la Ley de Represión de la Usura es el mecanismo legal más recurrido para hacerlo. Esta ley aplica para las tarjetas revolving (a pesar de ser este un suceso “reciente” y esta ley tener más de 100 años de vigencia).

La ley de usura expresa que se aplica para toda clase de préstamo de dinero que posea un contrato y garantía.

Esta ley también establece (para efectos de la promulgación realizada por el Tribunal Supremo) que será anulado cualquier contrato de préstamo que estipule un interés superior de forma notable de dinero hacia el consumidor.

También aplica para aquellos contratos donde el interés total sea mayor que el pago mismo después de presentada la circunstancia. Por esto, se habla de “usura” cuando el interés se vuelve notablemente mayor a la cantidad de dinero que puede ser “normal”.

Este límite puede ser considerado a partir del doble del interés medio ordinario que se produce en las operaciones crediticias. Por supuesto, cada caso varía, y depende también del plazo en el que se esté tratando (o reclamando).

Así mismo, el Tribunal Supremo también estableció que en el momento en que se celebre el contrato, se deberá incluir un tipo de interés medio para las tarjetas revolving.

Por otra parte, esta entidad en su Ley promulga que cuanto más alto llegue a ser el índice para tomar como referencia en calidad de “interés normal del dinero”, será menor el margen para incrementar el costo de esta operación sin llegar a incurrir en la usura.

En pocas palabras, se puede considerar “usurario” el crédito revolving si se acerca al 50%.

Consecuencias de la usura en una tarjeta revolving

Si el Juez considera que los criterios anteriormente mencionados se cumplen para el caso, se procede a anular el contrato. Por esto, el prestatario solo va a estar obligado a entregar la suma que recibió de parte del crédito, sin intereses.

El consumidor afectado no pagará intereses por recibir dicho dinero prestado desde la fecha de contratación.

Por su parte, si el afectado llegó a pagar más dinero del que le fue originalmente prestado (por motivo de interés), se le será devuelto. Debido a esto, los que denuncien esta práctica incluso pueden llegar a recibir dinero si pagaron de más, y no solo disminuir su deuda.

¿Cómo reclamar tarjetas revolving?

Las personas que se han visto afectadas por el endeudamiento de las tarjetas revolving, han reclamado a través de 2 vías:

  1. Ley de Azcárate: Esta se aplica a elevados intereses con estas tarjetas a través de la ley de usura. Se asoció esta Ley como una sentencia del Tribunal Supremo n° 628/2015 el 25 de noviembre y suele ser la vía más habitual de reclamo.
  1. Falta de transparencia: Esta busca aplicar nulidad a la cláusula de los intereses en caso de que la tarjeta se haya comercializado sin una información debida. La jurisprudencia exige al propietario un control doble de transparencia e incorporación cuando se celebran estos contratos.

Este reclamo maneja ciertos controles, como el de incorporación, regulado por los artículos 5 y 6 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación. Especifica información clara, concreta, sencilla y transparente sobre los tipos de condiciones.

Como siguiente control se tiene el de transparencia, regulado por los artículos 3.1 y 4.2 de la Directiva 93/13/CEE. Esto determina que una cláusula se vuelve nula al causar un desequilibrio importante en las obligaciones de derechos de ambas partes.

La normativa aprobada por el Gobierno establece que el cliente debe tener una constancia de que puede amortizar por lo menos un 25% de su deuda con cuotas correspondientes a un año.

A su vez, la información precontractual también deberá incluir por lo menos 2 ejemplos de cuotas. Esto con el fin de ilustrar al cliente para que decida y tenga las cuentas claras acerca del ritmo con el que desea pagar.

Así mismo, el cliente posee el derecho de que le faciliten una información periódica del préstamo que tomó, para así promover la transparencia.Y a su vez, el crédito no se podrá ampliar sin el consentimiento del cliente.

En los reclamos, el cliente también debe considerar que posee ciertas limitaciones, como lo son que en primer lugar, a pesar de que el pago mínimo debe ser de al menos un 25%, no se establecen sanciones para aquellos que no respeten este requisito.

También se destaca que las tarjetas revolving no establecen un interés máximo, y por esto es que puede ser complicado un proceso judicial para determinar si el interés de dicha tarjeta es abusivo o no.

Por otra parte, algunas entidades financieras en los tribunales llegan a negociar reclamaciones de forma extrajudicial. Estos se originan por la necesidad de los clientes por solventar esta situación sin contar con un coste económico para realizar el reclamo de forma judicial.

Plazo para reclamar tarjetas Revolving

Como procedimiento rutinario para esta solicitud, el cliente deberá dirigirse al Servicio de Atención al Cliente del banco asociado, y esperar por un plazo de 2 meses.

Si dicho reclamo no recibe respuesta o recibe una negativa, puede acudir al Banco de España para presentar dicho recurso, y así esperar por una respuesta; dicha entidad ofrece un plazo de 4 meses de respuesta.

Una ventaja de esto, es que el cliente no tiene un límite de tiempo para presentar la queja luego de solicitar el crédito de la tarjeta revolving, por lo que es posible realizar la solicitud incluso años después. Adicionalmente, el cliente tiene la posibilidad de realizar el reclamo después de pagado el crédito.

El cliente no posee la necesidad de contar con la asistencia de un abogado especialista, sin embargo, es recomendable por ciertos motivos:

Este profesional puede ayudar al cliente a no ser víctima de desconocimiento jurídico y también ofrecer una ventaja en la respuesta que este puede dar para defender el caso. Esto garantiza la defensa de los intereses del consumidor, y a su vez, un mejoramiento en el proceso judicial.

Adicionalmente, se puede decir que este profesional puede ofrecer un aceleramiento en el proceso judicial que beneficiará al consumidor si se le contrata.

En caso de no lograr el acuerdo extrajudicial, el cliente deberá dirigirse a los tribunales. Este deberá presentar una demanda, sin embargo, dicho procedimiento puede tardar incluso hasta 6 meses, además del día del juicio. Para este procedimiento, es necesario un abogado y procurador.

Para este caso, se pueden hablar de cargos de usura, intereses abusivos, falta de transparencia, ausencia de consentimiento, error excusable, vicios del consentimiento, entre otros. Todo dependerá del caso, por supuesto.

Tarjeta revolving de Wizink

La tarjeta revolving de Wizink es la más popular en toda España, y al mismo tiempo, ha sido la más sometida ante los escrutinios especiales por el Tribunal Supremo en estos últimos meses. Esta tarjeta fue la primera en ser víctima de las nulidades que fueran aplicadas por motivo de falta de transparencia.

A su vez, el banco digital cambió su oferta comercial, dejando de ofrecer la Tarjeta Wizink Oro y a su vez, recortando el interés de la Tarjeta Wizink Plus para que así, no superará del 20% de media del mercado en intereses.

Wizink también ha mejorado la información de transparencia para con sus clientes, llegando a permitir 3 métodos de pago, sin cuotas de renovación y con la posibilidad de pagar en 3 meses todas las compras sin cambiar de banco.

Otras tarjetas revolving populares

Además de la tarjeta revolving de Wizink, la cual es la más comercializada en España, se pueden encontrar las siguientes:

Se puede destacar que existen ciertos créditos del tipo revolving que se comercializan sin tarjetas físicas, pero siguen conservando las funcionalidades de una línea de crédito. Este es el caso de algunos como Cofidis, Creditea y Vivus.

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